Lounche Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Félicitations ! Alors pour le dossier à proprement parler, tu ne peux le remplir qu'une fois que le prêt est en attente d'acceptation. Par contre tu peux appeler pour voir quels sont les examens demandés, pour les faire en avance car ils doivent dater de moins d'1 an. Moi j'ai un bilan annuel et ça suffisait + mot de ma diabéto. Pour la banque, je te conseille de négocier le prix du prêt en laissant entendre que tu vas démarcher les assurances car tu as un soucis de santé et qu'il y a de fortes chances que celle de la banque ne prenne pas tout en charge. Si le mec est pas trop c*n ça devrait aller ! Une fois le taux négocié et validé, tu pourras choisir l'assurance que tu souhaites, car ils n'ont pas le droit de t'obliger à prendre chez eux. Et essaie de voir plusieurs banques, ça aide beaucoup dans la négociation ! Bon courage (nous on est dans la vente, c'est des soucis différents, mais des soucis quand même !) Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
C-cile Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 toutes ces bonnes nouvelles ! J'ai fait une simulation et ca semble super interesant ( 70 euros par trimestre pour moi , la banque nous annonce 123 euros pour le couple ) Chez Eurod*t*s, ou dans ta banque ? Mon mari craint que la banque nous "tienne" avec le taux d'emprunt plus élevé si l'asssurance n'est pas souscrite chez eux... ?? ont-ils le droit de faire çà ? Je suppose que cela dépend des banques. Nous, c'est ce qui nous est arrivé. Nous avons eu un "bon taux", mais subordonné à la prise de l'assurance qui travaillait avec la banque ! L'assurance m'a "coûté un bras" avec une grosse exclusion ! et je crois que je paie le double de mon homme ! Je ne sais pas si ils ont le droit de le faire, mais comme ils sont en position de force ... En tous les cas, c'est un beau projet ! Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
pauline Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Super. Alors moi en demandant directement à ma banque et euroditas pour l'assurance, ma banque me proposait un taux énorme. En passant pour un courtier, j'ai eu un taux super bas....dans ma banque. Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
chatbiscotte Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Je suppose que cela dépend des banques. Nous, c'est ce qui nous est arrivé. Nous avons eu un "bon taux", mais subordonné à la prise de l'assurance qui travaillait avec la banque ! L'assurance m'a "coûté un bras" avec une grosse exclusion ! et je crois que je paie le double de mon homme ! Je ne sais pas si ils ont le droit de le faire, mais comme ils sont en position de force ... Ils n'ont clairement pas le droit . Et il ne faut pas se laisser faire. Ils profitent de l'ignorance des emprunteurs, mais si on leur fait clairement savoir qu'on est au courant de la loi, le cas échéant en demandant de voir le directeur de la banque, ou le Médiateur, ils s'inclinent en général. Je te propose de faire comme Lounche a bien mieux expliqué que moi ! en bref, tu leur sort ton assurance au dernier moment, une fois qu'ils t'ont fait une proposition ferme de taux. (et là c'est toi qui est en position de force). Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
C-cile Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Ils n'ont clairement pas le droit . Et il ne faut pas se laisser faire. Ils profitent de l'ignorance des emprunteurs, mais si on leur fait clairement savoir qu'on est au courant de la loi, le cas échéant en demandant de voir le directeur de la banque, ou le Médiateur, ils s'inclinent en général. Ca fait 6-7 ans qu'on a emprunté, et je ne l'ai toujours pas "digéré". Maintenant, je me dis que c'est trop tard pour tenter quoi que ce soit. Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
Titia Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Bonjour, Depuis le 1er mai 2011 et la loi dite "Lagarde" les banques doivent laisser le choix à leur client pour l'assurance (c'était déjà le cas au préalable, mais cela c'est endurcit) Le taux d'emprunt NE PEUT EN AUCUN CAS être en relation avec l'assurance choisie. Les banques bien évidemment préfèrent proposer et vendre leur propre assurance, mais ne peuvent vous obliger à y souscrire. Lors de la proposition de crédit, là aussi ils ont une obligation de vous la remettre en papier (même si souvent ils refusent car ils ont peur d'une présentation à la concurrence et de faire le lièvre) le taux, les mensualités et le coût global est TOUJOURS hors Assurance. Donc ils ne peuvent vous désavantager si vous prenez l'assurance ailleurs. => N'hésitez pas à faire jouer cette loi. Ils la connaissent tous. Vous devez faire jouer vos droits et ne pas hésiter à faire jouer la concurrence. Maintenant il faut être conscient de plusieurs choses : La banque doit s'assurer que les garanties sont les même que celles de leur compagnies. Je m'explique : Par exemple en cas d'invalidité l'assurance de la banque A indique qu'ils garantissent si impossibilité de reprendre SON emploi. L'assurance X (moins cher) indique qu'ils garantissent si impossibilité de reprendre UN emploi. Franchement ce n’est pas la même chose... Les établissements bancaires (sérieux) sont résistants à cause de ce type de clause. La Banque sait très bien qu'en cas d'accident de la vie, si l'assurance "n'assure pas", il y aura de toute façon des difficultés de remboursement au final (Le surendettement en France est à 80% lié aux accidents de la vie contrairement à ce que l'on croit et non dût à de la surconsommation de crédit ...) De plus en cas de résiliation de votre part ou d'impayé ils ne sont pas avertis pas la société d'assurance. Vous voyez un peu ce qui peut ce passer en cas de décès... Malheureusement les consommateurs ne sont pas avertis de type de "détails". Alors un conseil, n'hésitez pas à poser toutes les questions, et préférez aller voir directement votre assureur dont c'est le métier. Une dernière chose, pour des cas particuliers (profession à risque, fonction publique ou problème médicale particulier) il existe des assurances spécialisées. Vous trouverez généralement les informations auprès des associations de consommateurs. Mais surtout ne regardez pas que le prix, c'est comme tout ça ne veut pas tout dire ! Je ne suis pas une spécialiste du diabète (DG à 30 SA) mais mon métier est l'expertise sur la banque aux particuliers & le crédit immobilier. Donc si je peux, à mon tour, vous aidez... Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
chatbiscotte Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Je sais pas. Je me demande si un rachat du prêt, dans ton cas, ne serait pas avantageux (les taux sont plus bas qu'en 2005-2006). Il faudrait compter avec les indemnités de rachat anticipé, et les frais induit par un nouveau prêt, mais pourquoi pas. Je me demande s'il n'y a pas possibilité, sans même changer de prêt, de changer d'assurance. Il faudrait se renseigner auprès d'EURODITAS. Mais tout ça c'est des paperasses, alors il faut avoir du temps et du courage ! (les banques comptent largement là dessus) Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
chatbiscotte Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Euh ta réponse Titia s'est insérée avant ma réponse. Je répondais à Cécile. Tu as parfaitement raison Titia. Nous les diabétiques avons effectivement une compagnie (AGF) via un cabinet spécialisé (EURODITAS) qui a conclu un accord avec l'Association Française des diabétiques, on en parle tout au long de ce post. Peut être peux tu donc répondre à ma question : Est-il possible, en cours de prêt immobilier, de changer d'ADI ? peut on l'imposer à la banque ? Je suis aussi de la partie (notaire assistant), et je n'ai jamais vu ce cas (il faut dire qu'une fois le prêt signé, je ne vois pas la suite, sauf en cas de rachat avec prise de garantie hypothécaire. Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
Titia Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Pour le rachat de crédit, c'est plutôt le moment au vu de la baisse des taux par rapport à 2005/2006. Quel taux as-tu bénéficié ? Tu peux trouver du 3,50% (Hors assurance voir mon post plus haut). Même avec les IRA (indemnité de remboursement pas anticipation) ça peut devenir très intéressant. N'hésites pas à aller voir la concurrence & les courtiers (je te conseille plutôt les "gros" courtiers en ligne connus sur le marché, car danger sur les "petites structures" uniquement payées à la com') Ce qui est bien avec le rachat de prêt c'est que tu as le temps de constituer ton dossier, il n'y a pas de délais légal comme pour un achat immo. Maintenant, comme je l'expliquais, il faut différencier l'assurance du crédit. C'est deux sujets distincts. Le crédit est octroyé suivant le projet, le budget et les garanties (donc sous réserve d'une assurance couvrant l'ensemble des besoins) L'assurance et son coût correspondent à ta santé, ton âge, ton poids, ta profession et la durée + le montant du crédit Les deux sont à négocier et à voir séparément. Maintenant rien ne t'empêche de conserver ton prêt et uniquement changer d'assurance. Mais là tu risques d'avoir beaucoup de paperasses pour pas grand chose de gagner à la fin. Un dernier conseil : Toujours regarder le coût total et non le taux. Un taux seul ne veut rien dire! Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
Titia Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Ah de même Chatbiscotte, nos réponses se sont croisées. Même si t'es au courant ça peut toujours servir à quelqu'un... C'est possible de changer d'assurance mais c'est franchement compliqué. Il faudrait voir pourquoi tu souhaites changer. Si à la finale ça vaut vraiment le coup. Il faut savoir que le nom de la compagnie est indiqué sur le contrat de crédit que tu as signé. Donc il y aura pas mal de paperasses. EURODITAS peut, peut-être t'informer sur le process. Mais le mieux est de regarder les conditions générales de ton prêt et de ton assurance et de les contacter (Bon courage !!!) Je vais me renseigner auprès de mon service juridique (car je ne suis plus au travail étant arrêté pour ma maternité) et je reviens vers toi sur les possibilités. Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
chatbiscotte Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Je me doute que ça doit être compliqué, (je ne suis pas concernée car j'ai une assurance avec EURODITAS), mais je pense à cécile et à d'autres qui se sont fait avoir (avec des méthodes douteuse de chantage au taux) ont des assurances groupe avec des primes prohibitives, et en plus des exclusions non négligeables. C'est sur que le plus simple est le rachat de crédit, qui peut être interressant. Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
Titia Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Je me renseigne et reviens vers vous toutes le plus vite possible. Promis! Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
C-cile Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Lounche, Chatbiscotte et Titia, merci pour vos réponses éclairées. A la base, je pensais changer seulement l'assurance. Mais je redoutais un peu la paperasse, et mon dossier emprunt/assurance redescend à chaque fois tout en bas de la pile "Trucs à faire" . Maintenant, il faut que je me replonge dans tous ça, les taux, les garanties et exclusions(faire attention aux nuances, aux lignes en tout petit), car je ne voudrais pas faire de bêtise et être encore moins assurée pour économiser une paille ! En plus, je me suis dit que pour le dossier médical, mon hb actuelle étant à 8 % , qu'il valait mieux que je fasse profil bas en attendant que la prochaine soit meilleure . En tous les cas, merci, et bonne chance Nejlouta pour les formalités à venir, mais c'est un beau projet... Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
nejlouta Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Merci en tout cas pour toutes ces infos ! Il faut que je reprenne tout çà car c'est du chinois !!! Ce n'est pas ma banque qui nous accorderai le prêt, mais le crédit fo*cier... Je pense que je vais demander au banquier de nous préciser si ces 123 euros par mois concerne la totalité des risques... ( nous avons un doute finalement ). Nous avons une offre à un taux de 3.75 % sur 25 ans et 3.95% sur 30. Nous signons ( ) le compromis à Noël ! est ce le moment de contacter euroditas ? ou faut il attendre la signature ?? Je n'ai presque pas envie de faire le tour des banques... Je me demande s'il y aurait une grosse différence de taux, l'avantage avec Credit fo*cier est que pas de changement de nos banques ... un courtier ?? ce serait trop long ! Qu'en pensez vous ?? Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
Titia Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Bonsoir Najlouta, Félicitation pour cette prochaine acquisition. 123 € ça dépend du montant de ton crédit. Donc comme ça je ne te peux pas te dire. Mais tu as raison renseigne toi bien s'il y a des exclusions!!! Le Crédit F**ier (CF) est bien connu sur le marché. Ils sont assez sérieux et souvent bien placé. Il faut aussi savoir que beaucoup de Banque de réseaux passent par eux. Et oui c'est transparent pour le client, mais le risque n'est pas toujours "assumé" par la Banque elle même. C'est un gros avantage de ne pas changer de banque car les clients ont tendance à regarder que le taux du crédit mais il ne faut pas oublier que la tarification d'une Banque peut vite peser sur les finances du ménage sur l'année ! Il ne faut pas aussi oublier de voir les frais de dossier, les indemnités de remboursement (si tu veux rembourser ton crédit avant la fin) et les garanties prises (Caution, Hypothèque, Coût etc...) Bien sûr tout ça, ça se négocie. Je te conseille de contacter Euroditas dès maintenant pour avoir une idée de ce qu'il te propose et pouvoir comparer. Il te faudra de toute façon avoir commencé les démarches auprès du CF (et avoir signé ce que l'on appelle une demande de crédit) avant de monter ton dossier pour l'assurance. J'espère avoir été assez clair. Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
olivier Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Bonsoir, Pour notre crédit immobilier lors de l'achat de notre maison le dossier d'assurance avec Euroditas n'était pas encore complètement terminé. Alors notre banquier à assurer ma femme (did) avec l'assurance de la banque la première semaine le temps de faire le changement d'assurance. Ca n'a posé aucun problème parce que Euroditas apporté plus de garanties que l'assurance de la banque. Par contre, c'est notre conseillé qui s'est chargé des papiers et ça ne m'a pas semblé être très compliqué (En même temps quand on ça fait 6 mois qu'on recherche une assurance, on a bien en tête toutes les possibilités). Mais en effet il faut s'en occuper et ça prend beaucoup de temps. Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
pauline Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Nous on se pose la question de renégocier notre crédit : on a emprunter sur 20 ans avec un bon taux mais variable. Les taux fixes pratiqués aujourd'hui sont plus bas que notre taux variable max capé 2. Par contre mon mari est en CDD et je me demandais si on devait re remplir un dossier de prêt ou si la nouvelle banque nous acceptait tel quel ??? Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
Titia Posted December 5, 2012 Report Share Posted December 5, 2012 Le mieux est d'en parler à votre conseiller. Maintenant je pense que cela peut être compliquer si CDD car les Banques sont très très prudentes actuellement. Mais tout dépend de votre ancienneté, épargne etc... Ça coûte rien de leur passer un coup de fils. Car on pense souvent au rachat mais beaucoup de Banque sont OK pour renégocier le crédit en cours. Au lieu de vous perdre. Tout dépend le client que vous êtes. Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
Leelette Posted December 6, 2012 Report Share Posted December 6, 2012 Bonjour, Depuis le 1er mai 2011 et la loi dite "Lagarde" les banques doivent laisser le choix à leur client pour l'assurance (c'était déjà le cas au préalable, mais cela c'est endurcit) Le taux d'emprunt NE PEUT EN AUCUN CAS être en relation avec l'assurance choisie. Merci Titia pour les infos. On a le projet de réemprunter pour acheter plus grand et notre banquière a encore tenter de nous dissuader de prendre une autre assurance que la leur ! (La "bancassurance..."). Finalement elle a dit que ça se règlera avec le directeur : très bien !! ça m'énerve . Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
Lounche Posted December 6, 2012 Report Share Posted December 6, 2012 Il y a la théorie, et la pratique ! Je me souviens en 2009, avant de chercher à acheter, on avait fait 3 banques pour évaluer notre budget potentiel. Si on regardait que les taux d'emprunts, l'écart était super important ! Que les assurances, idem ! Mais finalement, les 2 ensemble, les 3 banques se valaient ! C'est pour ça qu'ils rechignent un peu à ce qu'on prenne l'assurance ailleurs, car ils nous appâtent avec un super taux mais rattrapent leur différence avec l'assurance. Donc au moment de la négociation, je pense qu'il faut mieux éviter de parler assurance, de laisser remplir le dossier, et une fois que le dossier part en validation, dire qu'on a des soucis de santé qui font qu'on risque (est sûr ) d'avoir une exclusion et une surprime, et que l'AFD/AFFD a un accord avec une société d'assurance qui étudie précisément nos cas (contrairement aux autres assurances qui se limitent au mot diabète, sans prendre en compte le type, l'ancienneté, les non complications, etc) et qu'on va leur faire une demande, parce qu'on ne peut pas se permettre une exclusion (c'est la seule chose contre laquelle le banquier ne pourra pas se battre, et pour avoir fait 4 assurances différentes en plus d'Euroditas, toutes m'excluaient l'invalidité !). Allez les filles, on peut le faire, on est des Warriors Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
C-cile Posted December 6, 2012 Report Share Posted December 6, 2012 Toutes ces discussions m'ont donné des ailes... J'ai appelé ce matin Euroditas pour avoir un dossier et je vais prendre rdv avec mon banquier. C'est parti ! Lounche, merci pour tes précisions pour la façon de procéder, je vois mieux comment m'y prendre maintenant ! Par contre, pour celles qui sont assurées chez Euroditas, comment avez-vous fait pour vos conjoints ? Est-ce qu'ils sont également aussi chez Euroditas, ou bien est-ce qu'ils sont assurés ailleurs ? (et d'ailleurs, est-ce possible d'être assuré, pour un couple, dans deux assurances différentes ) En écrivant, je me rends compte qu'il y a beaaaaaaauuuuuucoup de choses que je ne connaît pas en assurance, du coup les questions fusent... , Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
pauline Posted December 6, 2012 Report Share Posted December 6, 2012 Les deux sont possibles : nous sommes chez Euroditas tout les 2 mais chez deux assureurs différents (Euroditas est un courtier, si je ne me trompe pas). Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
Lounche Posted December 6, 2012 Report Share Posted December 6, 2012 Mon mari a gardé l'assurance de la banque (on avait déjà passé beaucoup de temps pour moi, on était "fatigués", on voulait pas s'embéter), et il se trouve qu'il paie plus cher que moi alors que j'ai une légère surprime (bon, ça se joue à 0,05% je crois !!) Donc c'est à vous de voir ! Euroditas est un courtier, si je ne me trompe pas C'est ça ! L'assurance en 2009 était All*anz. Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
chatbiscotte Posted December 6, 2012 Report Share Posted December 6, 2012 Par contre, pour celles qui sont assurées chez Euroditas, comment avez-vous fait pour vos conjoints ? Est-ce qu'ils sont également aussi chez Euroditas, ou bien est-ce qu'ils sont assurés ailleurs ? (et d'ailleurs, est-ce possible d'être assuré, pour un couple, dans deux assurances différentes ) Nous on a fait 50/50, moi chez Euroditas (pour 50% du prêt), Nico à l'assurance groupe de la banque (pour 50% du prêt). Je sais que maintenant Euroditas propose l'assurance du conjoint. Tout est possible. Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
Hipa Posted December 6, 2012 Author Report Share Posted December 6, 2012 Nous on a fait 100 % sur les deux têtes mon mari à notre banque taux intéressant et moi chez euroditas et même avec 25 ans de did quelques toutes petites complications stables je ne paie pas plus cher que lui !! euroditas ils sont top je leur avait fourni un dossier béton par contre avec tout les comptes rendus diabetos ophtalmo.... un truc énorme de chez énorme car ma diabeto ecrit a chaque consult un compte rendu et idem pour tous les autres ophtalmo...... Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
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